随着老龄化加剧，如何实现老有所养、让国人优雅地老去?已经成为困扰我国经济社会发展的重大课题。日前，国务院办公厅转发国家卫生计生委等部门《关于推进医疗卫生与养老服务相结合指导意见的通知》(以下简称《通知》)，再次提出要创新服务供给和资金保障方式，积极推进政府购买服务，建立长期护理保险制度，提高医养结合的服务水平和效率。

　　中国保险行业协会会长朱进元日前在“2015年中美养老金市场发展研讨会”上表示，今年是养老保障政策层出的大年，政策的出台为整个养老保障体系建设提供了坚实保障，也为相关行业拓宽了市场空间。

　　提供综合化养老保障

　　《通知》明确提出，要探索建立多层次的长期照护保障体系，进一步开发包括长期商业护理保险在内的多种老年护理保险产品，鼓励有条件的地方探索建立长期护理保险制度，积极探索多元化的保险筹资模式，保障老年人长期护理服务需求，鼓励老年人投保长期护理保险产品。

　　对此，对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁表示，长期护理保险在发达国家早已有之，老年护理保险主要有两种模式:一是以德国、日本为代表，将护理保险纳入社会保障体系;二是以美国为代表，由商业保险公司开发老年护理保险产品。

　　“我国现行各项社会保险缴费负担重，地区经济发展不平衡，城乡居民可支配收入水平和缴费能力差异较大，不同群体享受不同类型的养老保障机制。”孙洁建议，我国应从第一支柱尽快建立长期护理社会保险，在第二支柱将长期护理保险纳入补充养老保险体系，并以税收优惠政策刺激企业积极投保商业长期护理保险，以此带动第三支柱商业护理保险的发展以及护理产业、护理人力资源的开发与建设。

　　事实上，除长期护理保险外，保险业还能为老年人提供医养结合综合养老保障计划。中国保监会主席项俊波在养老社区调研中曾指出，保险业要积极发展面向老年人的医养结合保险产品，包括医疗保险、意外伤害保险、住房反向抵押养老保险等。丰富产品保障功能，完善保单贷款、多样化养老金支付形式等配套的金融服务功能，建立功能明晰、费用合理、管理完善的老年人医养结合综合养老保障计划，实现养老、康复、护理、医疗等保障与服务的有机结合，满足老年人的综合养老保障需求。

　　经办基本养老服务

　　《通知》提到:“积极推进政府购买基本健康养老服务，逐步扩大购买服务范围，完善购买服务内容，各类经营主体平等参与。”

　　事实上，保险业经办社会保障服务早已不是新闻。据《2015中国保险市场年报》披露，去年，中国保监会贯彻落实国务院部署和要求，推动保险业发挥专业化和市场化管理优势，服务多层次养老保障体系建设，取得了积极成效。保险公司凭借自身专业优势，积极参与试点，提供大量的经办服务。

　　截至2014年末，保险业承接了江苏宜兴市、四川德阳市旌阳区、浙江衢州市衢江区、江苏楚州和连云港(7.69 -0.90%,买入)、四川什坊和绵竹等地的新农保经办服务工作，共计服务132万人。

　　据介绍，保险业参与基本养老保险经办管理，已经探索出“政府主导、管办分离、市场运作、专业服务”的新型运营模式，不仅改进了公共服务的提供方式，还减轻了政府增设经办机构及人员编制压力，降低了行政成本，并通过保险公司技术、人才、网络优势实现全程的信息化管理和严格的风险控制，极大提高了服务水平和工作效率。

　　投资养老服务产业

　　鉴于长期投资优势，保险资金备受养老服务产业青睐。项俊波明确提出要求，要发挥保险资金长期投资优势，以投资新建、参股、并购、租赁等方式兴办养老社区以及养老养生、健康体检、医疗护理、休闲娱乐等养老服务机构，增加养老床位和养老服务供给，促进保险业与养老服务业融合发展。

　　近年来，一些资金雄厚的保险公司已经在全国各地开始投资保险养老社区。据统计，截至2015年二季度末，保险业共有9家保险公司已投资或计划投资25个保险养老社区项目，计划投资金额612亿元，实际已投资金额199亿元。其中，泰康北京和合众人寿武汉养老社区一期项目已投入运营。

　　而《通知》也提出，在制定医疗卫生和养老相关规划时，要给社会力量举办医养结合机构留出空间。按照“非禁即入”原则，凡符合规划条件和准入资质的，不得以任何理由加以限制。整合审批环节，明确并缩短审批时限，鼓励有条件的地方提供一站式便捷服务。拓宽市场化融资渠道，探索政府和社会资本合作(PPP)的投融资模式。鼓励和引导各类金融机构创新金融产品和服务方式，加大金融对医养结合领域的支持力度。有条件的地方可通过由金融和产业资本共同筹资的健康产业投资基金支持医养结合发展。

　　当然，保险业介入养老产业面临的风险不容忽视。目前，我国规定险企介入养老产业的经营模式只能采取“长期持有、只租不售”的形式，而其他非险企则可以出售，缺乏统一的规范;并且，国家尚未出台商业保险介入养老产业的具体政策，如养老产业土地的性质、税收政策、行业标准、经营模式等，也在一定程度上影响到保险业的实际参与。